工商時報【孫彬訓】

阿嘉在竹科擔任工程師,今年領到了公司發放的獎金、股票分紅,合計將近100萬元。突如其來的大額收入,讓他有點不知道該如何運用。因為家裡排行最小,父母都有哥哥姊姊照顧,而且住家裡,開銷低,心想存起來可能沒什麼利息,打算拿來投資理財。因為沒有任何投資經驗,所以想請教專家,有什麼建議。

我叫阿嘉,清華大學畢業後,在新竹科學園區的半導體公司找到一份不錯的工作,主要擔任產品開發工程師,從入行到現在算一算,有5、6年的時間,目前的每月薪資還算不錯。信用貸款代辦公司扣除日常開銷,每個月還可以存下2、3萬元,沒有做任何投資,累計的存款差不多150萬元。

去年公司訂單還不錯,所以發給員工不少獎金,超過3年的員工還可以領到一筆股票分紅。我就拿了總價值將近100萬元的紅利,但是因為住在家裡,父母又有哥哥姊姊在幫忙照顧,家境算是小康。除了購買3C產品外,沒有其他特別的開銷或欲望,所以不知道該怎麼處理這一筆突如其來的收入。

我打算先拿出其中的兩成給父母,做為孝親之用,可以安排他們出國旅遊或購物。剩下再做打算,如果只是存起來,按照現在銀行利息水準,沒什麼意義,心想,投資理財會是最好的方式,只是沒有過任何投資的經驗,不知道該從何下手。

公司裡的同事有人投資股票,建議我可以跟著他操作,但是股票市場的波動大,100萬元其實不多,而且經驗又不足,我擔心一下就套牢了,所以暫時不考慮。

有人推薦保險和基金,保險大多是6年到期的還本儲蓄險,算一算,每年的利息收入也不是很多,而基金有的績效不錯,一年10%的報酬不少,可能是不錯的理財工具。

只是,因為第一次買基金,銀行販賣的基金種類五花八門、數量上千支,理專也說得天花亂墜,無法確定可信度,趁著這個機會,請教專家該怎麼做?

我的需求很簡單,只要每年最少能有5~10%的報酬,就很滿足,按照每年10%的速度,希望5年、10年後,累計出一小桶金,可以拿來買車,或者付房子的頭期款、結婚等用途。如果都沒用到,可以慢慢累積,做為以後的退休金。

儘管行政院長林全堅稱一例一休目前不會修法調整,不過民進黨立委何欣純等21位綠委,今(22)日共同提案連署修正《勞基法》,將休息日的加班時數,改為核實計算,此外將每月加班46小時的上限,改為3個月為一期工時帳戶計算,允許單月最多加班54小時。

何欣純說,這次修法重點,將取消原本一例一休「做1算4,做5算8」為計算單位,改為核實計算。換句話說,原本《勞基法》第24條規定,休息日加班1小時信用不良辦信用卡以4小時計,草案中則改回加班1小時就算1小時工時,才不會讓勞工看得到吃不到。

至於工商團體提出的「單季工時帳戶」概念,何欣純版則修正《勞基法信用貸款最低利息》第32條,現行的加班時數每月不能超過46小時,改為若勞資同意,可以3個月為1期合計使用,期間單月不得超過54小時,這增加彈性,讓勞資能去協調。

此外,針對年度特休假應休未休之日數,目前規定雇主應發給工資,何欣純提案,也改為可由雇主發給工資,或勞工得請求累計至隔年使用,累計以2年度為期限,這樣的雙軌制能夠更有彈性。

共同提案的民進黨立委許智傑則舉例說,有些產業在一例一休上路後,周末不敢讓員工加班,反而是雇用薪資更低的臨時工,員工想加班也無法,基層有聲音希望調整,他會說服行政院。

無擔保放款

『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險債務整合推薦銀行金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。

貸款經紀

掌握市場各間銀行的貸款商品與利率,能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或整合負債

資本狀況

銀行在對企業貸款審核時,是依照申貸公司的財務健全狀況作為評估標準,如企業的現金流量、還款能力、負債比率...等。

違約金

信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額,則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額,為避免對持卡人負擔過重,金管會已要求信用卡發卡機構,自民國99年10月21日起考量平衡原則,採固定金額計收,最高連續收取期數不得超過三期,並於100年1月4日達成共識,將於100年3月底前完成調整措施。

對保

辦理貸款,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。

滯納金

貸款超過7天以上未繳款,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。

總費用年百分率

貸款利率只能反應利息成本,而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用,即是以借款的本金做為基礎,將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率,將借款利率加上即為「總費用年百分率」,可以反應實際貸款成本,通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下,可直接比價與了解實際負擔的利費率。

簡易貸款

在欠缺資金時,自己身邊周遭屬於自己的資產,皆可以先貸款使用,例如:股票、定存、保單等等,這些是在急需用錢時,皆可週轉的項目。

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