工商時報【魏喬怡╱台北報導】

國泰金控積極與阿里巴巴合作,繼國哪家銀行信貸利率低泰產險讓螞蟻金服入股51%,國泰世華銀8日又宣布與阿里巴巴的一達通平台合作搶攻「物流金融授信」。國泰世華銀指出,初期授信對象會鎖定台商,但由於一達通平台上有10萬家企業,其中10%為外商,因此下一步也將擴及台商以外的海外客戶,尤其是國泰深耕已久的新南向國家企業。

阿里巴巴去年與玉山銀簽訂台灣外貿生態圈MOU,但合作範圍是限定在外貿金流暨避險方案,此次國泰世華銀行也被阿里巴巴納入了「台灣外貿生態圈」的合作夥伴,合作範圍更擴大到物流金融授信。

國泰世華銀行企金企劃部經理林柏源解釋,阿里巴巴對台灣的台商原本只能提供製造商出口通關及物流服務,無法提供融資服務,然而,這些製造商在製造出大量存貨、尚未出貨的階段時往往需要大筆資金周轉,過去只能靠不動產或是製造商企業主自身的擔保品去融資,但現在只要這些製造商將存貨存到國泰物流共和國的倉儲內,就可將存貨化為擔保品,取得國泰世華銀的融資,如此一來,也可擴大阿里巴巴的服務範圍,達到一站式服務。

林柏源表示,目前國泰物流共和國在基隆、桃園已有據點,台小額借款利率中的倉儲也正在興建中。

他指出,與阿里巴巴的合作,初期是鎖定台灣的台商,但未來也將提供海外的台商出貨到國外,甚至是擴大到其他國家的外商,例如東南亞國家的企業也可利用「台灣外貿生態圈」這個平台來達到外貿下單、跟單、商家核查、驗收貨物、物流配套、融資等一站式服務。

至於風險,林伯源認為,應該不大,主要是阿里巴巴對買家有預收款的機制、違約也有罰則,信用卡債務整合而對國泰世華銀來說,則有存貨做為擔保品,且可掌握商家的實際交易、訂單貨量等大數據資訊,因此風險有限。

林伯源指出,對台商來說,運用此平台來拓展海外市場,不但可縮短作業流程、增加融資管道,也可提高營運效率與競爭力。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保銀行債務協商證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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