▲包租公律師蔡志雄。（圖／蔡志雄提供）
財經中心／台北報導
台北市房價居高不下，不少民眾早已放棄買房，不過，有「包租公律師」之稱的蔡志雄列出10點說明，未來10年將是買房子改變人生的機會，他更提醒大家，除了房價漲跌之外，關鍵還要存錢、想辦法增加收入，「房子不會天上掉下來，只能靠自己雙手拼出來。」
蔡志雄日前於臉書發文，指出「未來10年是買房子改變人生的機會」引起不少民眾熱烈反應，內容指出，過去買不到房子是因為錢追不上房價，「房價漲太高，存的錢太少。」但隨著近期房價一路探底，進場買房的意願增加，他試問，「真的要一輩子租房子嗎？想清楚。想買房子，欠的不就是一個機會嗎？現在機會來了。」
談到房價議題，蔡志雄則說，「現在房價不就在跌嗎？」他指出，雖然現在還不是房價低點，且預測房價仍有一至一成五的跌幅，但是長期來看，未來房價整理的時間將近10年，「想想十年後你幾歲，還要等起漲點嗎？」
「現在買可以，一、二年後更低買也可以，之後倒是不急，買在長期的整理期也可以。」蔡志雄說，永遠要你明年再買更便宜的人，現在看好像都對，但十年後起漲還這樣說，就會看出不對，但不對也來不及了。
因此，若想買到房子，別無他法，就是要等待房價低的時機，同時也要存錢。蔡志雄提醒，「既然要買，存錢是早晚的事，不存錢，一坪跌到10萬也買不起。」
無擔保放款
『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證，不另提供擔保品融資，一般也通稱為信用放款，一旦借款人無力清償債務時，若無任何債權保障，銀行常會向借款人要求提高放款利率，或是透過加收保險金的方式投保信用保險，而將這些風險轉嫁予保險公司。
貸款經紀
掌握市場各間銀行的貸款商品與利率，能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或整合負債。
資本狀況
銀行在對企業貸款審核時，是依照申貸公司的財務健全狀況作為評估標準，如企業的現金流量、還款能力、負債比率...等。
違約金
信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額，則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額，為避免對持卡人負擔過重，金管會已要求信用卡發卡機構，自民國99年10月21日起考量平衡原則，採固定金額計收，最高連續收取期數不得超過三期，並於100年1月4日達成共識，將於100年3月底前完成調整措施。
對保
辦理貸款，借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作，我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。
滯納金
貸款超過7天以上未繳款，銀行就會將該筆帳款列為延滯金額，借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。
總費用年百分率
貸款利率只能反應利息成本，而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用，即是以借款的本金做為基礎，將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率，將借款利率加上即為「總費用年百分率」，可以反應實際貸款成本，通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下，可直接比價與了解實際負擔的利費率。
簡易貸款
在欠缺資金時，自己身邊周遭屬於自己的資產，皆可以先貸款使用，例如：股票、定存、保單等等，這些是在急需用錢時，皆可週轉的項目。
1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務：
1.信用貸款 提供貸款諮詢服務，整合各家銀行貸款方案，依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款，以本息均攤方式加速還款，達到降低利息、負債單純化的目標。
3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃，以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。
4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理；中小企業各類信保基金、押標金、周轉金；大型工程合約貸款、國內外信用狀額度；應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資，一通電話專人服務。
5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸，條件簡單方便辦理，最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價！
因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
「換肝之父」斯塔茲爾（Thomas Starzl）。（圖／達志影像／美聯社，下同）
國際中心／綜合報導
美國移植先驅、尊稱為「肝臟移植之父」的斯塔茲爾（Thomas Starzl）4日在匹茲堡的家中安詳辭世，享耆壽90歲。
斯塔茲爾1926年生於愛荷華州的勒馬斯，從小志願是想要當一位牧師，但直到1947年，他最愛的母親死於乳腺癌，於是他改變了志向，選擇當一位醫生。他在1963年進行全球首次的肝臟移植手術，但患者卻因血流不止而喪命，直到1967年終於順利完成了換肝手術，讓患者多存活了400多天。
他的研究不只有活體移植，還有「異種器官移植」（Xenotransplantation）與「大體移植」，畢竟人體內的免疫系統會辨識是否為自體組織並對外來物視為「異物」，必須經過有效的配對才能確保術後不會侵害自身。研究中，他首用雙胞胎肝臟移植，在當時擴大了有血緣關係的親屬即可做捐贈的可行性，之後他也開創了「屍腎移植」的大體移植技術，即是現在的「器官捐贈」。
斯塔茲爾除了擁有富有移植手術的技術，同時也致力研究「抗排斥藥物」環孢菌素 （cyclosporin），這是用於預防器官移植時產生排斥的「免疫抑制劑」，解決器官相斥的問題，成為多位器官衰竭患者的聖手。其醫療紀錄，顯示他多次幫患者在死神手中搶回生命，不過他本人卻在1992年出版的自傳中提及，其實自己不喜歡做手術，因為在準備時都會感到害怕，每一次的進行「都像在為解脫而奮鬥」。
他更說，醫生動手術拯救了病人，但病人卻也為我們的嘗試賦予了更多意義。最後，他在1990年退休前，再度幫一位「老患者」再動刀，因為這位具家族病史的女孩瓊斯（Stormie Jones）因心臟病發病兩次，8歲時已經動過換心和肝手術，14歲這年再次求助斯塔茲爾做最後一次換肝，順利延長了9個月的生命。匹茲堡大學斯塔茲爾移植研究所（Thomas E. Starzl Transplation Institute）的臨床主任胡馬爾說，「由於他能被尊稱為移植之父，是因為貢獻偉大到難以言喻。」
▼斯塔茲爾2012年獲頒Lasker-DeBakey 臨床醫學研究獎。
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